在现实生活中，绝大多数人都是在自己出现了资金短缺之后才会选择去贷款，而一般这种情况下，都需要在短时间内获得资金。这样就导致了大多数人对贷款政策以及产品并不是很了解，在申请贷款的时候也没有去提前规划自己的债务。一般可能跑一两家银行，粗略地对比一下产品的利息就急于申请了贷款，导致很多人资质不能充分利用的情况。加上近两年疫情的影响，很多人的收入下降了很多，月供压力巨大，最后甚至还不上款。
如果你出现了这个情况，是在提醒你一件事：你的贷款架构需要进行优化了，你需要一个良好的债务规划方案。
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什么是债务优化？
债务优化即使用大数据、算法模型等金融科技，根据借款人的收入和债务情况量身定制，找到最佳的一个还款组合，使未来的债务费用降至最低，即“控制住债务的增长”。简单来说，债务优化是根据债务人的征信和资质，通过精简债务结构，实现降低利息成本，改善还款方式的目的。
如果你有如下债务困境，那就说明你需要债务优化了：
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六大常见的债务优化方法
债务优化的底层逻辑是什么呢？通过哪些方法可以让我们的那债务实现优化呢？以下6种常见的债务优化方法大家可以了解一下。
【一】循环授信替换非循环授信
如果你是企业主或是自己做点小生意，不定期需要资金来进行周转。这样的情况就尽可能不要使用非循环的贷款，尽量多用循环授信，随借随还的银行贷款产品。不仅可以节省贷款费用，也能保证有资金需要时随时可以取出来用。
【二】长期贷款替换短期贷款
在资金相同的情况下，贷款周期越长，还款压力越小。如果目前的还款压力太大，出现入不敷出的情况，可以使用长期贷款来替代短期的贷款。切记不要逾期，或是拆东墙补西墙，最后导致债务不良的风险加剧。
【三】先息后本贷款替换等额本息贷款
等额本息的意思是每月的还款金额相同，但是一段时间需要归还一定的本金。这样的资金利用率会下降，如果资金需求较大，我们可以多使用先息后本的贷款。先息后本前期是不需要归还本金的，只需要支付利息，此时资金的利用率就可以达到最大化。
【四】单笔大额贷款替换多笔小额贷款
如果目前的债务结构中有很多笔小额贷款，不仅还款的时候会非常麻烦，还很容易逾期，甚至影响到后期其他的贷款。所以，我们要进行债务整合，最简单的方式就是用大额的贷款来替换小额贷款，这种方式比较适合有很多网贷和信用卡债务的人群。而且有很多网贷和信用卡债务的朋友往往还可能存在一个风险点，就是很难办理银行低息贷款。
【五】低息贷款替换高息贷款
如果能匹配到合适的产品，低息贷款代替高息贷款是最直观的债务优化方式。其效果也是最直接明了——还款利息明显减少。特别是针对长期和大额的贷款，就算是降低了1%的年化利率，那也能节省很大一笔钱。
【六】抵押贷款替换信用贷款
抵押贷款的优势在于比信用贷款的额度更高，期限更长，利率更低，而且还款方式更灵活。所以如需大额资金，可以优先考虑抵押贷款。如果之前的债务以信用贷款为主，可以用抵押贷款来替换，让自己的资质得到最大化的使用。
以上6种优化方式都是最基础的负债优化操作。在实际情况中，我们自己在申请贷款时由于“信息不对称、渠道不通畅”等各种限制，很难贷到最优的方案。而债务优化不仅可以帮助我们改善债务结构，延长贷款使用期限，缓解贷款本金到期的压力，还可以帮我们降低利息成本，减少月供，避免出现逾期等异常情况。
举例来说，东融金服在11月接到一位客户的债务优化需求。以下是该客户的情况：
A公司负债总金额105万，每个月还款26500元，综合利率12%
负债：
A银行：50万，5年期，先息后本，月供4000元，年利率10%
B银行：30万，3年期，等本等息，月供10000元，综合年利率13%
网贷：5万，1年期，等额本息，月供4500元，综合年利率15%
信用卡7张，20万
客户诉求：还款压力大，还款笔数多，利息高，希望能够减少月供的同时降低利息、减少还款笔数。
经过融资顾问将债务优化之后的情况：
总负债金额110万，月供5750元，综合利率不到5%
优化方式：
A银行：50万，三年期，先息后本，月供1875，年利率4.5%
B银行：30万，三年期，先息后本，月供1375，年利率5.5%
C银行：30万，三年期，先息后本，月供1375，年利率5.5%
由此可见，第三方融资平台的债务优化方案能帮我们有效地解决月供压力大等问题。而专业的融资顾问是债务优化成功的第一步，在东融金服，融资顾问会根据你的详细情况利用大数据等匹配出最优的债务重组方案，并协助你完成资料准备、产品挑选、贷款产品选择、面审等细节，最大限度帮你多、快、好、省完成债务优化。
东融金服专注助贷行业13年，为个人和中小微企业提供融资解决方案，是金融监管机关认可的正规助贷公司。东融金服为客户提供专业的贷款代办服务，贷款产品超３00种，银行直贷更安心。
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